A kamatlábak magasak, a hitelfeltételek szigorodnak, forgóeszközhitel-szükséglet megnőtt, az energiahatékonysági fejlesztésekhez pedig forrásokra van szüksége a kkv-knak. A magyar kkv-k talpon maradásának és versenyképességének megőrzése érdekében a kormány arról döntött, hogy 2023 első félévében kezelési költség nélkül, a piaci kamatszinthez képest rendkívül kedvező, évi 5%-os ügyfélkamattal elérhetővé teszi a Széchenyi Kártya Program hiteltermékeit.
2023 januártól 4 hiteltípus maradt:
- SZÉCHENYI KÁRTYA FOLYÓSZÁMLAHITEL MAX+ (2023.06.05-ig)
- SZÉCHENYI LIKVIDITÁSI HITEL MAX+ (2023.06.05-ig)
- SZÉCHENYI BERUHÁZÁSI HITEL MAX+ (2023.05.26-ig)
- AGRÁR SZÉCHENYI BERUHÁZÁSI HITEL MAX+ (2023.05.26-ig)
SZÉCHENYI HITEL MAX 2023
A Széchenyi Hitel – hivatalos nevén Széchenyi Kártya Program a Vállalkozók és Munkáltatók Országos Szövetsége (VOSZ), valamint a Magyar Kereskedelmi és Iparkamara (MKIK) összefogásában jött létre 2022-ben. A két szervezet közösen alapította meg a KAVOSZ Zrt-t, ami a Széchenyi hitelek koordinálásáért felel. Az elsődleges ügyfélkör a kisvállalati szektor, azonban már egyre több kedvező kamatozású vállalkozói hitel megtalálható nagyobb vállalkozások számára is. A támogatott kölcsönök folyósítása nagyrészt az Európai Unió segítségével valósul meg.
Pályázat vagy hitel?
Fontos kiemelnünk, hogy számos változás történt az elmúlt pár hónapban az energiaszektorban és ugyan bejelentették, hogy várhatóak pályázati támogatások a jövőben, azonban a mostani energiaárak mellett elmondható, hogy mire bármelyik pályázat is olyan fázisba ér, hogy konkrét kifizetések történjenek, napelemes rendszerünk akár meg is térülhet, amennyiben valamelyik kedvező kamatozású hitellel valósítjuk meg most. Szintén fontos tényező lehet, hogy ha eddig például egy szükséges tetőfelújítás miatt halogattuk a napelemes rendszer telepítését, a szabad felhasználású hitelek esetében, akár ezt a költséget is belevehetjük az igényelni kívánt összegbe. A pályázati lehetőségekhez képest, ezek a hitelek országosan igényelhetők, tehát nincs semmilyen területi korlátozás vagy külön keret területekre lebontva.
A négy hiteltípusra egységesen igaz, hogy a kamat- és kezelési költségtámogatásnak köszönhetően a vállalkozás által a hitel futamideje alatt fizetendő nettó ügyleti kamat fix 5%/év, a nettó kezelési költség pedig 0%/év. A hitelek kötelező biztosítéka a Garantiqa Hitelgarancia Zrt. és a feltételeknek megfelelő magánszemély készfizető kezességvállalása, míg az Agrár Széchenyi Beruházási Hitel esetében a hitel fő biztosítéka az Agrár Vállalkozási Hitelgarancia Alapítvány készfizető kezességvállalása és dologi biztosíték, valamint adott esetekben a feltételeknek megfelelő magánszemély készfizető kezességvállalása.
Az 1. lépés, bármelyik hitelkonstrukció is a szimpatikus, a KAVOSZ-szal történő szerződéskötés. A vállalkozás tagsága szerint VOSZ vagy a területileg illetékes kereskedelmi és iparkamarák irodáiban igényelheti a hiteleket. A hitelkérelem benyújtásához szükséges dokumentumokat a regisztráló irodákban lehet beszerezni, vagy letölthetők a KAVOSZ honlapjáról. Érdemes a kevés hátralévő idő miatt figyelembe venni, hogy személyes találkozáshoz időpontot, akár a kezdeti fázisban, akár már a szerződéskötésnél tart a folyamat, az irodák több hétre tudnak csak adni.
A dokumentumok begyűjtését követően a KAVOSZ Zrt. az előminősítésen megfelelt ügyfél adatait továbbküldi az igénylő által kiválasztott finanszírozó banknak, amely kijelölt fiókjaiban köthető meg a kölcsönszerződés.
A 0. lépést is érdemes megjegyezni, ugyanis a legtöbb kérelem a könyvelési adatok hiánya miatt kerül kifizetésre hosszú átfutási idővel. Amennyiben a 2022-es évet szeretnénk figyelembe venni a felvehető hitelösszeg meghatározásánál, fontos minél hamarabb lezárni az évet, nem elég áprilisban. Az előszűrés és a bírálat szempontjából is fontos, hogy az eredmények időben legyenek közzétéve. Ha korábbi évet szeretnénk figyelembe venni is szükséges az utolsó negyedévre vonatkozó főkönyvi érték, így egyeztessünk időben könyvelőnkkel. Könyvvizsgáló szükségessége esetén még hosszabb ez a folyamat, így ne halogassuk!
A fő különbség a hitelek között, hogy a beruházási hitelek esetében plusz fedezet (ingó vagy ingatlan formájában), illetve önerő is szükséges, hiába igényelhető a hitel hosszabb futamidővel. Emellett a folyószámlahitel és a likviditási hitel is szabadon felhasználható, ami szintén mellettük szól.
Milyen hitelcélokra érhetőek el az államilag támogatott Széchenyi hitelkonstrukciók?
- Napi működés biztosítása
- Szállító számlák zökkenőmentes kifizetése
- Biztonsági tartalék váratlan élethelyzetekre
- Forgóeszközök beszerzése / igénybe vett szolgáltatások finanszírozása
- Készlet és alapanyag beszerzés, alvállalkozói számlák kiegyenlítése
- Vevői követelések finanszírozása
- Immateriális javak beszerzése
- Szoftverek és egyéb szellemi termékek finanszírozása
- Ingatlan építése, vásárlása, fejlesztése
- Ingatlan építése, vásárlása, fejlesztése, amennyiben a beruházás tárgya egyértelműen kapcsolódik a vállalkozás által végzett, vagy üzleti tervében szerepeltetett végezni kívánt tevékenységéhez.
- Ingatlan építése, vásárlása – beleértve a termőföld vásárlást a mező- és erdőgazdasági földek forgalmáról szóló 2013. évi CXXII. törvényben foglalt korlátozásokkal (állami földvásárlás finanszírozása sem kizárt) – fejlesztése, ültetvény telepítése.
- Új vagy használt gép, berendezés, egyéb tárgyi eszköz beszerzése
- Járműveken belül kifejezetten csak az alábbi eszközök: kis és nagyhaszon gépjárművek (vontatmányaik) beszerzése (beleértve a vontatókat és a mezőgazdasági erőgépeket és vontatmányaikat is).
- A hitel közúti kereskedelmi árufuvarozást ellenszolgáltatás fejében végző vállalkozások esetén teherszállító járművek megvásárlására nem használható.
- Hitelkiváltás
- Korábbi saját Széchenyi Kártya Folyószámlahitel ügyletből eredő tartozás visszafizetésére
- Bármely hitelintézet által nyújtott, a Garantiqa kezességvállalásával biztosított hitelügyletekből eredő tartozások kiváltására
- A Garantiqa kezességvállalással korábban nem biztosított, más hitelintézet/pénzügyi vállalkozás által nyújtott bármely típusú hitelből eredő tartozások kiváltására
- Valamint a Garantiqa által kezességvállalással korábban nem biztosított – saját hitelintézet által nyújtott, folyószámlahitel és/vagy forgóeszközhitelből eredő tartozások kiváltására
- Piaci árazás szerint nyújtott beruházási kölcsön vagy pénzügyi lízing kiváltására
- Üzletrész/tulajdonrész vásárlása
- Az alábbiak finanszírozása nem engedélyezett:
- A hiteligénylő vállalkozás saját üzletrész / tulajdonrész vásárlása
- Ugyanazon közvetlen, ill. közvetett magánszemély tulajdonos(ok) tulajdonában / résztulajdonában álló vállalkozások közötti üzletrész, tulajdonrész adásvétele
- A hiteligénylő vállalkozás közvetlen, ill. közvetett magánszemély tulajdonosa / tulajdonosai közeli hozzátartozójának tulajdonában álló vállalkozások üzletrész, tulajdonrész adásvétele
- Termőföld vásárlás
- A hitel felhasználható ingatlan építésére, vásárlására – beleértve a termőföld vásárlást a mező- éás erdőgazdasági földek forgalmáról szóló 2013. évi CXXII. törvényben foglalt korlátozásokkal – fejlesztésére, ültetvény telepítésére is.
- Energiahatékonyság-javítást és technológiaváltást segítő hitelcélok
- Minden olyan hitelcél, amely segíti a fenntarthatóság, a zöldgazdaság vagy a körforgásos gazdaság elveinek érvényesítését, illetve, ha a beruházás a vállalkozás által jelenleg használt eszközök anyag-, és energiatakarékos-, környezetbarát eszközökkel-, technológiákkal való kiváltását eredményezi, vagy a beruházás keretében energiahatékonyabb eszközök, technológiák vásárlása, cseréje történik.
- Ilyen hitelcélok lehetnek például:
- energia- és erőforrás hatékonysági intézkedések
- megújuló energiaforrások alkalmazása
- elektromobilitáshoz kapcsolódó beruházások
- környezetbarát termékek gyártását szolgáló gépek, berendezések beszerzésére irányuló beruházások
- irodai berendezések cseréje
- irodai műszaki berendezések cseréje
- ingatlan vásárlás meghatározott feltételek mellett
- elektronikus beszerzési, logisztikai rendszer
- gyártásirányítási rendszer
- munkaszervezéshez kapcsolódó korszerű vállalati technológiai megoldások
Nézzük a 4 hitelkonstrukciót részletesebben:
- SZÉCHENYI KÁRTYA FOLYÓSZÁMLAHITEL MAX+
A Széchenyi Folyószámlahitel szabad felhasználású folyószámlahitel, átmeneti likviditási problémák áthidalására, amire állami kamat-, kezelési költség- és kezességi díjtámogatás érhető el jelenleg. Ingatlanfedezet nélkül is elérhető, azonban gondosan át kell gondolni, hogy ez a legmegfelelőbb hiteltípus-e számunkra, ugyanis a hitel teljes összegének visszafizetése egy összegben, a szerződés lejáratának napján esedékes. Amennyiben tényleg elsősorban likviditási problémák miatt szeretnénk hitelt felvenni, tehát nemcsak kiadásunk van, de „fel is tudjuk tölteni” rendszeresen a mínuszos bankszámlánkat, úgy ez is egy nagyon kedvező megoldás lehet.
A hitel futamideje maximum 3 év és 1 milliótól akár 250 millió forintig igényelhető, akár bankkártyával is.
A fennálló, bármilyen típusú Széchenyi Kártya folyószámlahitele Széchenyi Kártya Folyószámlahitel MAX+ keretében akár másik hitelintézetnél is meghosszabbítható anélkül, hogy azt a vállalkozásnak vissza kellene fizetnie. A hitelkiváltási kérelem azonban a hitel lejáratát megelőző 30 napig nyújtható be, így a hitelkérelmi dokumentáció összeállítása előtt mindenképp forduljon Regisztráló irodájához. A folyamat időigénye megegyezik a normál Széchenyi Kártya igénylés ügyintézési idejével.
Ki igényelheti?
Minden olyan kkv igényelheti, amelynek
- nincs lejárt köztartozása vagy lejárt hiteltartozása (nem áll fenn 30 napja lejárt köztartozásuk, illetve hitel-, kölcsön vagy bankgarancia szerződésből eredő lejárt tartozásuk)
- nincs folyamatban végrehajtási-, csőd-, felszámolási- vagy végelszámolási eljárás ellenük
- rendelkezik egy (150 millió Ft felett kettő) teljes lezárt éves működési múlttal
- megfelel a Széchenyi Kártya Program Üzletszabályzatában meghatározott egyéb feltételeknek.
Ki számít kkv-nak?
A kis- és középvállalkozásokról szóló 2004. évi XXXIV. törvény szerint meghatározott azon vállalkozások, amelyek egyéni vállalkozónak, egyéni cégnek, gazdasági társaságnak, szövetkezetnek, egyéni ügyvédnek, ügyvédi irodának, szabadalmi ügyvivőnek, ezek irodáinak, közjegyzői irodának, végrehajtói irodának, valamint szolgáltató (magán) állatorvosnak minősülnek.
- SZÉCHENYI LIKVIDITÁSI HITEL MAX+
A Széchenyi Likviditási Hitel egy szintén szabad felhasználású forgóeszközhitel, számla nélküli finanszírozással. Igénybe vehető akár vállalkozás működéséhez kapcsolódó kiadások fedezésére, mint pl. forgóeszköz beszerzés, egyéb igénybe vett szolgáltatások finanszírozására vagy fennálló forgóeszközhitel kiváltására is.
A hitel tehát fordítható pl. készletek beszerzésére, vagy olyan szolgáltatások igénybevételének finanszírozására, mint a szállítás-rakodás, raktározás, csomagolás, eszközök karbantartása, továbbképzés, hirdetés, reklám és propaganda, tervezés és lebonyolítás, könyvvizsgálat, könyvviteli szolgáltatás vagy akár napelemes rendszerünk finanszírozására.
A folyószámlahitelhez hasonlóan 1 milliótól akár 250 millió Ft-ig igényelhető, állami kamat-, kezelési költség- és kezességi díjtámogatás mellett, akár ingatlanfedezet nélkül. A hitel futamideje 3 év.
A folyószámlahitellel ellentétben, a hitel törlesztése nem egy összegben történik, hanem havi vagy negyedéves törlesztéssel, aminek köszönhetően a felvett hitel a futamidő végére kifut. Ezáltal viszont egyre kisebb összeg áll rendelkezésünkre, nem úgy, mint a Folyószámlahitelnél. A vállalkozás profiljától és gazdasági helyzetétől függ, hogy melyik törlesztési forma a kedvezőbb nekünk. Akinek végig szüksége van a teljes összegre és nem okoz problémát, hogy a futamidő végén egy összegben fizesse vissza a felvett összeget, a Folyószámlahitel a kedvezőbb. Akinek kisebb segítségre van szüksége, hogy boldoguljon kiadásaival, a Likviditási Hitel is jó opció lehet.
A Likviditási Hitel esetében a hitel törlesztésének megkezdésére a türelmi idő lejártát követően kerül sor, ami maximum 9 hónap lehet. Ezt követően akár a havi, akár a negyedéves törlesztést választjuk, a törlesztés egyenlő összegű részletekben történik.
Ki igényelheti?
Minden olyan kkv igényelheti, amelynek
- nincs lejárt köztartozása vagy lejárt hiteltartozása (nem áll fenn 30 napja lejárt köztartozásuk, illetve hitel-, kölcsön vagy bankgarancia szerződésből eredő lejárt tartozásuk)
- nincs folyamatban végrehajtási-, csőd-, felszámolási- vagy végelszámolási eljárás ellenük
- rendelkezik egy (150 millió Ft felett kettő) teljes lezárt éves működési múlttal
- megfelel a Széchenyi Kártya Program Üzletszabályzatában meghatározott egyéb feltételeknek.
Ki számít kkv-nak?
A kis- és középvállalkozásokról szóló 2004. évi XXXIV. törvény szerint meghatározott azon vállalkozások, amelyek egyéni vállalkozónak, egyéni cégnek, gazdasági társaságnak, szövetkezetnek, egyéni ügyvédnek, ügyvédi irodának, szabadalmi ügyvivőnek, ezek irodáinak, közjegyzői irodának, végrehajtói irodának, valamint szolgáltató (magán) állatorvosnak minősülnek.
- SZÉCHENYI BERUHÁZÁSI HITEL MAX+
A Széchenyi Beruházási Hitel széles körben felhasználható energiahatékonyság javítását és technológiaváltást segítő „Zöld” beruházási hitelcélok megvalósítására. A hitel elősegítheti a vállalkozások energia- és erőforrás hatékonysági intézkedésekre, megújuló energiaforrások alkalmazására, technológiaváltás megvalósítására irányuló fejlesztési elképzeléseinek megvalósítását.
A hitel segítségével megvalósítható lehetséges hitelcélok például: energiahatékonyabb gépek, berendezések, technológiák vásárlása, cseréje, megújuló energiaforrások alkalmazására irányuló fejlesztések finanszírozására (mint a napelemes rendszer), ezen feltételeknek megfelelő új vagy használt kis- és nagyhaszon gépjárművek (vontatmányaik) beszerzése.
A szintén állami kamat-, kezelési költség- és kezességi díjtámogatás mellett, ez a hiteltípus akár 500 millió forint hitelösszegig igényelhető, legalább 13 hónap és legfeljebb 10 éves futamidőre, azonban ez csak az ingatlan vásárlásnál érvényes. Napelemes rendszer esetében viszont a Beruházási és Likviditási Hitelnél érvényes 3 éves futamidővel ellentétben, akár 7-8 évre is igényelhető a hitel.
A Vállalkozásnak rendelkeznie kell a beruházás tervezett (bruttó vagy nettó, attól függően, hogy a finanszírozásnál bruttó vagy nettó költségek vehetőek figyelembe) költsége minimum 10%-ának megfelelő saját erővel.
A hitel törlesztésének megkezdésére a türelmi időt (maximum 24 hónap) követően kerül sor.
Ki igényelheti?
Minden olyan kkv igényelheti, amelynek
- nincs lejárt köztartozása vagy lejárt hiteltartozása (nem áll fenn 30 napja lejárt köztartozásuk, illetve hitel-, kölcsön vagy bankgarancia szerződésből eredő lejárt tartozásuk)
- nincs folyamatban végrehajtási-, csőd-, felszámolási- vagy végelszámolási eljárás ellenük
- rendelkezik egy (150 millió Ft felett kettő) teljes lezárt éves működési múlttal
- megfelel a Széchenyi Kártya Program Üzletszabályzatában meghatározott egyéb feltételeknek.
Ki számít kkv-nak?
Azok a vállalkozások, amelyek a hitelkérelem befogadásának időpontjában minden szempontból megfelelnek a kis- és középvállalkozásokról, fejlődésük támogatásáról szóló 2004. évi XXXIV. törvény előírásainak (kivéve társasházak, lakásszövetkezetek, alapítványok és gazdasági társaságnak nem minősülő nonprofit szervezetek, önálló közjegyzők és bírósági végrehajtók, illetve őstermelők és őstermelők családi gazdasága).
- AGRÁR SZÉCHENYI BERUHÁZÁSI HITEL MAX+
Az Agrár Széchenyi Beruházási Hitel majdnem teljesen azonos a Széchenyi Beruházási Hitellel, széles körben felhasználható agrár beruházási hitelcélok, illetve hozzá kapcsolódó forgóeszköz beszerzésére. A hitel elősegíti az agrár vállalkozások fejlesztési elképzeléseinek megvalósítását, így különösen a meglévő kapacitások bővítését, új kapacitások kiépítésének, valamint energiahatékonyság javítását és technológiaváltást segítő „Zöld” fejlesztések finanszírozását.
A hitel segítségével megvalósítható lehetséges hitelcélok például: immateriális javak beszerzése, ingatlan építése, vásárlása, - beleértve a termőföld vásárlást – fejlesztése, ültetvény telepítése, új vagy használt gép, berendezés, feltételeknek megfelelő kis- és nagyhaszon gépjárművek (vontatmányaik) beszerzése, egyéb tárgyi eszköz beszerzése, fejlesztése, tenyészállat beszerzése, tulajdonrész (üzletrész) vásárlása, energiahatékonyabb gépek, berendezések, technológiák vásárlása, cseréje, megújuló energiaforrások alkalmazására irányuló fejlesztések finanszírozása.
Ki igényelheti?
Minden olyan kkv igényelheti, amelynek
- nincs lejárt köztartozása vagy lejárt hiteltartozása (nem áll fenn 30 napja lejárt köztartozásuk, illetve hitel-, kölcsön vagy bankgarancia szerződésből eredő lejárt tartozásuk)
- nincs folyamatban végrehajtási-, csőd-, felszámolási- vagy végelszámolási eljárás ellenük
- rendelkezik egy (150 millió Ft felett kettő) teljes lezárt éves működési múlttal
- megfelel a Széchenyi Kártya Program Üzletszabályzatában meghatározott egyéb feltételeknek.
Ki számít ebben az esetben kkv-nak?
Mezőgazdasági termék előállításával, mezőgazdasági, betakarítást követő szolgáltatás nyújtásával, valamint erőgazdálkodással, vadgazdálkodással és halgazdálkodással kapcsolatos tevékenységet végző, a devizajogszabályok alapján belföldinek minősülő vállalkozások, adószámmal rendelkező őstermelők, amelyek a hitelkérelem benyújtásának időpontjában mindenben megfelelnek a kis- és középvállalkozásokról, fejlődésük támogatásáról szóló 2004. évi XXXIV. törvény előírásainak és amelyek fő tevékenységi köre, vagy hitelcél szerinti tevékenysége TEÁOR’08 szerint: 011, 012, 013, 014, 015, 016, 017, 02, 03, 10, 11, 12, 462, 463, 6820 (ahol csak termőföld bérbeadási célú vásárlása minősül jogosult tevékenységnek).
Az állami kamat-, kezelési költség- és kezességi díjtámogatás ugyanúgy érvényes az Agrár Széchenyi Beruházási Hitelnél, illetve a saját erő, hitelösszeg, futamidő és a törlesztési ütemezés is azonos a Széchenyi Beruházási Hitelnél meghatározott értékekkel.